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个人贷款计算器最新2020
来源:数财网 发布时间:2020-09-11 09:43 浏览量:
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房贷利率是5.88%,还款方式是等额本息,现在转LPR合适吗?

根据《中国人民银行﹝2019﹞第30号公告》的要求,2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款(包括公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款,不包括公积金个人住房贷款)必须转换为LPR加点形成的浮动利率,或转换为固定利率。

一、属于转换范围。

题主的贷款52万,贷款年限还差29年,按照央行的规定所有商业房贷存量客户(只剩余最后一个定价周期的可以不转)必须转的要求,属于必须转换对象,应在3月1日-8月31日之间的6个月内与银行签订协议完成转换工作。

二、怎么选择转换?

贷款利率加点数值由借贷双方协商确定,加点数值一经确定在合同剩余期限内固定不变,也就是只能改变一次。原合同借款期限在5年及以下的,参考1年期LPR;原合同借款期限在5年以上的,参考5年期以上LPR。

在转换后的每个利率调整日,利率水平等于利率调整日前一日的LPR与转换协议约定的加点数值之和。

题主房贷原合同利率是5.88%,2019年12月人行公布的LPR为4.8%,根据计算得出贷款利率转换的加点数为1.08%。

则此次转换后的利率为LPR+(1.08%)=5.88%。

(1)如你选择的是固定利率方式,则此后的贷款利率就固定为5.88%。

(2)如你选择的是LPR浮动利率方式,则此次转换的利率=LPR+(1.08%)=5.88%。等到2021年1月1日或借贷双方约定的重定价周期和重定价日的时候,按前一天的LPR与转换协议约定的加点数值之和来确定利率,如LPR为4.5%,则当期的利率为5.58%,比现在刚转换的5.88%低了3个基点。以此类推,一年一定,根据当期的LPR水平与加点比例1.08%来确定。

三、为什么选LPR浮动利率方式

因房贷期限还有29年,根据当前利率走势及未来利率发展水平,建议选择LPR浮动利率方式比较好。

1.原有利率优惠力度不大。题主所说原房贷利率是5.88%,应该执行的是上浮20%的利率。选择LPR利率浮动方式更能与市场利率水平接轨。

2.LPR呈下调趋势。从央行宣布2019年9月改革房贷利率以来,LPR已多次下调,已从2019年9月份的4.9下降到2020年3月份的4.65%,已下调了2.5个基点。再从我国1991年以来的基准利率走势看,也一直是呈现逐年下降趋势,如下图:

你的房贷剩余期限足够长,选择了LPR加点浮动利率方式定价,如果未来央行持续引导5年期LPR下行,就可以享受到利率下行周期的红利。

3.国际行情趋势。从长远来看,利率下降是国际趋势,经济发展到一定程度,利率会维持在较低水平,甚至会出现负利率时代。参考一些发达国家利率规律,未来LPR有进一步降低预期。

4.当前经济收到疫情影响,各方加大经济扶持和刺激政策,贷款利率优惠也是重要手段,选择浮动利率方式也可紧跟整体经济发展形势,如选择固定利率方式则没办法根据LPR下降而得到实惠。

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