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住房贷款(房子贷款怎么贷最划算?)
来源:数财网 发布时间:2020-09-10 11:59 浏览量:
防癌抗险 赠险 30分钟放款
  • 贷款金额:20万
  • 贷款期限:36个月
  • 参考月利率:0.7%
  • 月均还款:6806元
  • 预估利息:300元
  • 总利息:2000元
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房子贷款怎么贷最划算?

房贷贷款一般考虑以下几个原则:

  • 房贷月供控制在家庭收入的40-50%之间,如果是未婚人士买房,尽量不要超过收入的70%。
  • 贷款年限控制在20-25年,如果首付充足,且收入有保障,可以选择等额本金还款方式,更省利息。
  • 能公积金贷款优先考虑公积金,更省利息,不过用公积金贷款前先咨询下楼盘,让楼盘核算下公积金的贷款额度是否足够,有些城市不能公积金和商贷混贷。
  • 同样的贷款年限,等额本金比等额本息省利息,等额本息的还款压力较少,但承担利息偏高。
  • 不要轻信银行人员的说法,贷款默认就贷30年,选等额本息,有钱了可以提前还的说法,30年等额本息,所承担的利息是最高的,前面还的利息占比很高,本金很少,况且前3年提前还款有的银行会有违约金限制,所以按前面的4个思路参考即可。


综述,房贷年限视购房者的收入情况,尽量贷款年限选择最适合自己的年限,可以同时参考月供金额和贷款总利息两项,做到有的放矢。

关于此问题,大家若有补充或交流,可以留言区互动,欢迎点赞支持和关注本号!对选房城市、户型或交易税费有纠结时,也可以关注本号后私信交流!

买房贷款什么流程?需要注意什么?

1、你在买房的时候可以咨询开发商,有哪些房屋是可以进行贷款的。

2、申请贷款,填写(按揭贷款申请书)

3、在银行确定贷款者是否具备贷款条件成功后,需要和贷款者签订[商品房预售、购销合同]

贷款合同签订之后,银行会要求还款人办理还款账户和签订相关的合同。

3、购买房屋贷款之前需要缴纳,首付,开发商开具购房发票,持购房发票和相关手续到银行签订[楼宇按揭抵押贷款合同]

4、办理抵押登记。拿上需要购房的相关资料到政府部门的房产管理单位办理抵押登记备案,由于是按揭购买,还要购买相应的保险。

买房时会遇到的贷款问题有哪些?个人住房贷款如何选择?

现在房价太高,房价收入比更高,高出一般工薪阶层日常收入可以承担的水平,因此大多数购房者还是通过贷款的方式来买房的。


我师父经常说,只要提前好好准备,天下没有难贷的款。那么,贷款买房要注意哪些问题呢?


第一、有一份稳定的收入,最好有一份稳定的工作


银行最看重的就是贷款人还款的能力以及银行信贷风险。因此银行对于申请房贷的客户,稳定的工作与收入是银行考察贷款申请人个人资质的重要衡量标准。因为毕竟房贷一般时间都比较长,如果有一个相对稳定的工作,对于还款来说更安全。因此有稳定工作的客户,将会成为银行的优质客户,贷款审批容易,贷款额度较高,贷款的利率较低,贷款的时间较长。


因此,如果你打算贷款买房,那么在贷款买房之前就一定要有个稳定的工作,比如行政部门、大型国企、500强企业等,都是比较好的工作单位。如果是在普通企业工作,最好是在一段长的时间内不要随意更换工作,至少在贷款买房前半年内不要更换。


尤其是在普通企业工作的贷款人,还要尽量保证自己的收入有一个稳定的状态,不能一个月一千,一个月一万,如果收入不稳定,也会让银行感觉还款能力欠佳而拒贷。



第二、有一份好的银行收入支出流水


在做房贷申请时,银行会要求贷款人提供银行流水,银行流水就是贷款人银行账户资金的往来。一般银行都会要求贷款人每月的流水扣除负债后,是其每月还款额的两倍以上。


其实银行主要看三方面:第一,有没有稳定的收入,尤其是工资收入,那样让银行容易相信有更好的还款能力;第二,每月的支出,支出太多的话,说明结余不多,还款能力有限。如果消费支出的都是娱乐场合,高消费场所,也会让银行担忧还款能力;第三:有没有不良嗜好,比如赌博,吸毒等。不要小看了银行的流水,流水可以真实的反应贷款人平时生活的状态。


所以购房者在买房前,一定要多注意自己银行的流水账。如果有固定的月收入,公司公共账户以工资的形式方法,那是最好不过。也要注意自己的消费,尽量不要去和自己的收入水平不匹配的高消费场所。也不要有任何特别无底洞花钱的不良嗜好。做到以上三点,基本就是一个好的流水,这样银行会增加你的贷款通过率。


第三、提交真实资料信息


银行对贷款人的身份信息,是会进行非常严格的审核和核实的,如果发现贷款者伪造资料,那银行是不会给你贷款的,而且会影响你的信誉度,短时间内无法再次申请贷款。因此,申请银行贷款务必要提交真实资料信息。


第四、事先要清楚还款方式

目前银行贷款买房主要有两种还款方式,即等额本息和等额本金。等额本金虽然利息少一些,但是每个月的月供高,压力比较大。等额本息的总利息会高一些,但每个月的还款压力小。大家可以综合考虑自身情况来选择合适的还款方式。


第五、贷款还清后不要忘记撤销抵押

如果你还清了全部的贷款本金和利息,可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产所在地区的房地产交易核心撤销抵押。


个人住房贷款,目前主要是分为三类:公积金贷款,商业贷款,组合贷款。

1、如果你有公积金,肯定首选公积金,因为公积金的利率要比商业贷款利率低很多。

2、如果公积金贷款的额度不够,也可以考虑组合贷款,不过现在很多城市的组合贷款被取消了。

3、如果没有公积金,只能申请商业贷款了。商业贷款的利率相对公积金来说高很多,不过有些银行的商业贷款额度比较高,贷款时间比较长。

如果申请商业贷款,一定要让自己成为银行喜欢的优质客户,那样贷款的利率会更优惠哦。


以上为房家卫士个人观点,欢迎指正。

第一次房贷需要注意什么,怎么贷款合适有没有坑?

我有相关的经验,强答一波,说不上经验之谈,仅供参考吧,如有错误,还请见谅

1首先关于贷款方式的选择问题 有两种,一种叫等额本息,一种叫等额本金,虽然只差一个字,区别还是很大的。等额本息每个月还的钱是一样的,前期基本是还利息,而等额本金前面还款压力比较大,因为一开始还的金额比较多,但是越往后还的越少,压力越小,一般银行会建议第一种。两种方式第二种最后的还款总额会比第一种少很多,如果压力不是很大的话建议选择第二种还款方式

2 关于贷款的方式,当然最好选择公积金,如果公积金不够,商贷来凑,公积金一定要用满。首先公积金的利率很低,而且不会受央行的基准利率影响,相对来说比较稳定,如果选择组合贷的前提下,有些银行可能不同意做,没关系,换一家,我当时就是,中介给找的浦发,不给利率优惠,我直接自己找的工行,放款效率很高

3 关于贷款年限

基于历史经验来说,当然是越长越好。

从历史数据来看,在过去20年里,我国通货膨胀率最低为-1.4%,最高为5.9%,中间值为3.65%

那么按照公积金利率为3.25个点,商贷是4.9个点左右,说明了什么?

这个贷款利率简直就和免息贷款一样啊

重申一遍,房贷是你这辈子能拿到的利率最低的贷款

按揭贷款做多少年划算?房贷首付款是越低越好吗?

房贷按揭并不存在多少年划算的说法,或者说,不管多少年都划算。因为这主要取决于三方面:一、房贷利率;二、自身理财能力;三、还款能力。

房贷利率和自身理财能力

房贷利率越低应当期限越长越好,但是不要忽略自身的理财能力。比如贷款利率4.8%(下浮利率,2016年可以达到该水平,但如今出现较大幅度的上浮,4月全国首套房贷款平均利率为5.48%),相较于央行基准贷款利率4.9%为低利率贷款,应当是期限越长越好;但是,如果你将多余的钱头像中低风险及以下风险类型理财产品,获得低于4.5%的收益率,那么还是期限越短越好,毕竟提前还款可以减少折损利息。

反之相反。如果你的房贷利率5.5%,远高于央行基准贷款利率,但是自身却有极强的理财能力,比如投资股票可以获得可观的收益,那么只要收益高于5.5%,便期限越长越好,毕竟房贷是长期性的抵押融资,利率偏低,而用股票质押贷款利率要在6%以上(7.5%较为正常水平),且通常一季度或半年需要展期。

因此,选择房贷期限的长短,要根据自身情况而定,特别是结合贷款利率(每个人的贷款利率存在差异)和自身理财能力(每个人的理财能力存在差异)。如果有利可图,那么应当期限越长越好,反之相反。

还款能力

假如理财能力不行,理财收益跑不赢房贷利率,那么原则上来说应当期限越短越好。但是,我们还要从还款能力入手,将生活质量考虑在内。

比如税后工资1万,为了尽快的把房贷还完,每月还8000,那么这一还款期限显然是不合理的,会直接影响到生活质量,以及会遇到失业没有准备资金无法月供的意外情况。

为生活质量考虑,要想过上比较舒适的生活,必须选择较适合的贷款期限。

房贷月供一般可分三条线:第1条舒适线,房贷占家庭收入20%及以下;第2条稳定性线:房贷占家庭收入20%-35%;第3条警戒线:房贷占家庭收入的40%及以上。

上面三条线可得出——房贷的期限还取决于自身的还款能力,以及想要怎样的生活质量。比如想舒适一点,那么应当月供在20%以下。

虽然20%以下是理想的房贷月供,但通常情况下,人们是达不到的,特别是年轻人,工龄有限以致工新有限。

商业银行约定俗成一条规定:如果房贷月供超过收入的50%,那么不具备有房屋贷款条件,银行是不会放贷的。因此,对于年轻人来说,应当将房贷月供控制在家庭月收入的40%以内,否则并不建议买房,或选择较长期限贷款。

当然,如果你处在25岁到30岁,且单身,没有其他的负担的同时,压根不会理财,那么也可以尽量的缩短还贷期限,比如房贷月供占月收入的40%-50%,毕竟工作能力较强,未来升职空间较大。然而,如果是30岁到40岁,那么尽量的控制在40%以内,能达到30%更好,毕竟生活压力是一个不断放大的过程。

首付越低越好吗?

目前国家规定(《个人住房贷款管理办法》第4条),个人住房贷款首付不能低于30%。但是,目前市场上仍存在5%,10%的首付比例,该比例不合规吗?又不是,只能说钻了监管的空子。

比如个人住房贷款首付10%的贷款,怎么就不违反相关规定呢?在银行那里,确实以30%的比例或更高的比例进行贷款,但是其中20%是开发商垫付,或者是业主进行其他贷款付的首付。

开发商店铺的20%可能免息,但免息期通常只有两年。但追究其原因真的免费吗?羊毛出在羊身上,或许已经加在房价之上,或许为了促销,节省销售费用,已嫁接到销售费用方面。

那么问题是,未来两年你能凑够20%的首付吗?显而易见,风险很大。因此,如果付不起30%的首付,那么最好不要买房,即并不是首付越低越好,主要还是要看房贷利率、自身理财能力和自身的还款能力。

如果首付越低对自身有利,且不存在较大的风险,那么应当是越低越好;反之相反。

而房贷并不存在复利,或先还本后付息的说法,每期还款金额(假设贷款利率为4.9%)=每期还款本金+每期还款利息=100万/期限/12+每期剩余本金*4.9%/12。从公式可知,还贷月供的利息与期限长短无关,只与房贷利率有关。

住房贷款除了银行之外,还有没有别的什么途径?

住房贷款只有两种方式,银行按揭贷款和住房公积金贷款,银行按揭贷款每一个人都可以,只要流水符合银行要求,有稳定收入来源,很容易办理。

住房公积金就不同了,不是每一个人都可以获得贷款的,只有缴纳了住房公积金的人才能获得公积金贷款,公积金贷款利率比银行贷款低很多。

截至2019年8月,我国住房公积金贷款的最新利率如下:贷款期限在5年以内的(含5年),贷款利率为2.75%,贷款期限在5年以上的,利率为3.25%。按揭贷款最低恐怕也要在5.5%左右,高的已经到6。4%左右,相差200多个基点,一百万贷款一年就是相差两万元。

以贷款一百万30年位例。3.25%利率如下。

  • 利息总额
    566742.75元
  • 累计还款总额
    1566742.75元
  • 每月月供
    4352.06元
  • 最高月付利息
    2708.33元
  • 5.5%贷款如下
  • 利息总额
    1044040.4元
  • 累计还款总额
    2044040.4元
  • 每月月供
    5677.89元
  • 最高月付利息
    4583.33元

月供要相差1300元左右,利息少还44万元左右。

可是住房公积金民营企业基本不缴纳,只有行政事业单位和部分民企缴纳,成为一种特殊福利。

好单位比啥都重要,千军万马考公务员事业单位就是这样。

哪位明白人能通俗易懂的给大家讲讲房贷新政?

我来试试,尽量通俗易懂地给大家掰扯掰扯最新推出的房贷利率。

2019年12月29日,央行发布2019第30号公告,将浮动利率贷款的定价基准转换为LPR,相信有很多房贷用户是逼着自己硬着头皮去看这份公告,结果无论看了几遍也看不懂。

作为一名曾经供职于房地产行业的从业者,我在自媒体中始终想要做的就是将复杂的专业问题通过通俗易懂地话让购房者理解和消化,我同样与大家一样,反复看了好几遍这份公告,直观地感受是的确让普通购房者很难读懂,但是自己在大脑中试图用易懂文字来转述也很难转述。

下面我分别从这份公告所带来的诸多影响来转述分析,尽量让大家读懂和理解(估计还是很难全懂)。

首先这份公告涉及面为房贷,涉及的对象就是:住宅、写字楼和商铺的房贷;

其次调整的目的是将房贷利率与实体企业贷款利率相隔离,隔离以后房贷无法搭上实体贷款利率降息的便车。

众所周知,在之前房贷利率和实体企业贷款利率都是基于基准利率的,而国家近年来的发展政策是大力支持实体企业,例如降低中小企业的贷款利率等等,但是对于房地产行业,尤其是房地产企业的投融资方面,国家是严控的。调整后的房贷利率是基于LRP利率定价体系,而非基准利率,这样有助于央行通过管控和指导各个城市的上浮比例,从而来间接调控楼市,支持实体经济。

请注意,这里的重点是将房贷利率与实体企业贷款利率相剥离,而非要抬高房贷利率,大家请不要误读。

因此未来新的房贷利率等于是央行可管控的LPR利率+城市加点。这样做的效果就是,央行加强了房贷利率的管控权(相当于基准由央行来定),根据不同城市房地产市场从而通过加点来平衡调控楼市。

这又牵扯到一个新的问题,就是调整利率之前,有的城市购房者贷款的利率是上浮的,例如上浮20%或30%,而另外有的城市购房者贷款利率却是打折的,例如打7折。

这样又如何计算呢?

这个就是上面提到的城市加点,房贷利率上浮的购房者利率加点就为正值,房贷利率打折的购房者利率加点就是负值。

哎!写到这里我又返回去重新看了一遍,估计很多购房者还是看不懂!

说通俗点,未来购房者在购房时记住一点“千万不要选择固定利率”,因为未来低利率是大势所趋,甚至会出现针对部分群体的负利率,因此看不懂以上解读的购房者就记住购房选择贷款时,一定不要选择固定利率。

为什么?

过去两年来,我国部分城市的部分地区房贷利率分别上浮20%-35%不等,原本希望未来房地产市场变化基准利率下调时可以降低利息成本,然而最新公告出来后,执行LPR利率,并把接下来的上浮比例固定在了2020年,等于这部分购房者在上浮比例最高值时购买了商品房,这部分购房者是此次文件出台后最悲惨的。

而之于其他低利率购房者,LPR利率+城市加点对其影响不大;而对于那些还未购房的潜在购房者,长远来看也是利大于弊。

以上回答仅供参考,不过估计还是很多人没看懂,但我也尽力通俗易懂了。。

房贷利率新政策即将执行,10月8号以前需要抓紧买房吗?

说实在的,这次房贷利率变动对于刚需群体的影响是有的,但是并没有想象的那么大。

刚需购房时需要考虑的问题本来就很庞杂,以后无非就是再加上一个“当期市场报价利率”。大家也不要太过着急,毕竟买房不是一件小事,尤其是在买首套房的时候。现在情况不明,各地房贷利率又多在上浮,如果着急购房的话,很有可能要为自己的冲动多花几十万块钱。

这次房贷利率跟LPR挂钩,对想要买房的小伙伴来说其实是“利好”的。目前我国一线二线城市大多采用认房认贷政策,即借款人利用贷款购买过一套或以上的住宅,那么再次申请贷款买房的时候,就会被认定是第二套房。从影响房价的短期走势来看,认房认贷政策对于楼市的影响其实远高于房贷。

跟认房认贷政策比起来,房贷利率的影响反倒不是那么大。所以,只要“认房又认贷”不放松,房价是很难大涨的。而且在全球货币宽松的趋势下,未来几年房贷利率很可能会跟着LPR一道下行。

所以,如果不是特别急的话,建议大家还是等情况明朗再买房。

我国现行的房贷利率是从2015年10月24日开始实施的,快4年没有进行调整了。各地根据自身情况大多选择上浮基准利率。这次央行的新政策直接将房贷基准利率跟LPR挂钩,打破了很多人的“求稳”心态。

房贷利率不能光看一个方面,只看上海和厦门这两个城市的话,他们之前利率打折,今后不再打折,那肯定会觉得买房利息上涨了。但放到全国范围内,利息从明面上看就是下降了。

上海为什么房贷利率打折?很大程度上是因为上海的限购政策以及人口增长速度慢,导致“下沉”的上海在众多“上浮”的城市中显得特立独行。现在全球的经济趋势下行,美联储更是11年来首次降息。央行此次其实也算给出了“降息”的消息,可以说,未来几年里,减息是在所难免的了。

比较起现在,以后买房看运气的可能性反倒要小些。

总体来说,如果是从地区看,上海、厦门地区近期可以抓紧时间买房了。就当下的形势来看,这两个地区的房贷利率实际是上浮了。

但其他城市的购房群体现在其实不用太着急。这几年的楼市调控成效显著,各地房价平稳,在不放开限购政策的情况下,未来的房价很难大幅度上涨。这次“房贷市场化”也不用过分解读,因为就目前的调控来看,具体到各个城市,房贷利率不会出现太大波动。

“利率市场化”只是房地产市场调控的一步,以后必定还会有更多的“重磅”砸来。

房地产的长效管理机制正在逐步建立起来,央行日后必定会采用更多金融手段来管理房地产。

房子,说到底还是用来住的。

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