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房贷利率计算公式(房贷利率是怎么算的?)
来源:数财网 发布时间:2020-09-10 11:58 浏览量:
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  • 贷款金额:20万
  • 贷款期限:36个月
  • 参考月利率:0.7%
  • 月均还款:6806元
  • 预估利息:300元
  • 总利息:2000元
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房贷利率是怎么算的?

中国房贷利率是由中国人民银行统一规定的,但是各个商业银行执行的时候可以在一定的区间内自行浮动。中国的房贷利率不是一直不变的,而是经常变动的,形式是利率一直在上涨,所以经常会比较,在增加利率之前和增加利率之后的情况。

2017年最新的中国人民银行房贷利率,商业贷款,五年及以上,4.9%;公积金贷款,五年及以上,3.25%。各银行的贷款政策会有所不同,一般会有9折到95折的贷款利率优惠。

利息的计算公式为:利息=本金×利率×存款期限(也就是时间)。房贷利息计算会因为贷款方式以及房贷还款方式的不同而有所不同。

贷款方式分为公积金贷款、商业贷款和组合贷款三种。

根据房贷还款方式不同,房贷利息计算可分为等额本息等额本金两种计算方法。

什么是等额本息还款?

等额本息还款,借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

什么是等额本金还款?

等额本金还款,又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较 低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。这种方式很适合目前收入较高,但是已经预计到将来收入会减少的人群。实际上,很多中年以上的人群, 经过一段时间事业打拼,有一定的经济基础,考虑到年纪渐长,收入可能随着退休等其他因素减少,就可以选择这种方式进行还款。

两者区别是什么?

二者的主要区别在于:等额本息还款方式每期还款金额相同,即每月本金加利息总额相同,贷款人还贷压力均衡,但利息负担相对较多; 在贷款金额相同的情况下,等额本金的前期还款较等额本息要高,因此初期还款压力会比较大。

对于刚刚工作不久的买房人来说,由于前期收入较少,不妨选择等额本息的还款方式以缓解当前的生活压力,在未来收入升高后再进行提前还款,这样同样可以节省利息;而对于中年人来讲,事业已处于巅峰期,预期收入将可能逐年下降,此类人群选择等额本金的方式比较适宜,在未来收入降低时还款数额也将减少,以免将来发生入不敷出的风险。

如何计算房贷利率

网上有很多房贷计算器,比如房天下购房贷款计算器、房贷计算器最新2017等,算出的结果大同小异。以贷款100万,其中公积金和商业贷款各贷50万,贷款年限20年来算:

等额本金比等额本息少支付利息56770元。

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请问各位大佬,房贷利率怎么算的,可以说的简单易懂一点吗?

房贷利率在今年10.8号之后采用的LPR加点模式。

在10.8号之前采用的是基准利率,目前基准利率是4.9%, 一线城市北上广深利率最低,在最近两年基准利率普遍上浮的情况下,一线城市房贷利率普遍只上浮了10% 实际利率就是4.9+4.9*10%=5.39

二线城市房贷利率普遍上浮15%,实际利率就是

4.9+4.9*15%=5.635

三线以下城市包含三线房贷利率普遍上浮20%,实际利率就是4.9+4.9*20%=5.88%

虽然现在实行LPR加点,LPR之前为4.85%,但实际新版的LPR利率还是按照之前的基准利率上浮的结果在加点。

一线城市房贷利率就是 4.85%+(0.5-0.6之间)也就是5.35%-5.45%之间

二线城市房贷利率就是 4.85%+(0.75-0.85)也就是5.6%-5.7%之间

三线城市房贷利率就是 4.85%+(1-1.05)也就是

5.85%-5.9%之间

另外由于LPR每月报价,本月从4.85%基数下调到了4.8%但实际房贷利率目前并没有变化,上面的加点调高了0.05%实际房贷利率还是我上面发的范围。

房贷利息计算公式?

等额本息是指每月以相等的还本付息数额偿还贷款本息。计算公式如下:月均还款额=(贷款本金×月利率×(1+月利率)总还款期数)/(1+月利率)总还款期数-1。

等额本金是递减还款的一种,是将贷款本金分摊到还款的各期,每期应还利息由未偿还本金计算得出,每期还本金额不变,利息逐期减少。其计算公式如下:每月(季)还本付息额=贷款本金/还本付息次数+(贷款本金-已偿还本金累计数)×月(季)利率。

这里还有一个主意点就是:利率不是不变的,利率是在每年1月1日要进行调整的,基本上这几年利率是上涨的。

或者进入以下链接直接进行计算:https://www.haodai.com/calc/fd/

扩展:

贷款方式主要是影响利率,现在主要贷款有以下几种:住房公积金贷款;个人住房商业性贷款;个人住房组合贷;住房公积金贷款总结来说贷款利率很低(也可以说几种方式中最低的);住房公积金贷款限制比较多,还有很多人申请的是个人住房商业性贷款,也就是我们称做“银行按揭贷款”,这种贷款比较方便;个人住房组合贷款:住房公积金发放的贷款可能有限制,如果不足只有向银行申请“按揭”,这种方式就是组合贷款。

银行房贷利息怎么算房贷利息计算公式?

等额本息法公式(n是月数):月还款额=贷款本金*月利率*[(1+月利率)^n]/[(1+月利率)^n-1] 其中2个符号^是几次方,如2^3 =2*2*2=8,,需要用科学计算器

房贷利率该如何计算?

在中国,房贷可能是最为特殊的贷款,因为房贷采用按揭方式,每月必须缴纳足额固定或非固定款项,而一般贷款采用的是到期还本的方式,这就产生一个问题,金额相等的一笔贷款,房贷的时间成本是不是要比一般贷款大得多?

比如:

小白借小黑1200元人民币,约定一年后还款(2018年4月15日-2019年4月14日)如果分期还款(类似于月供)的方式,小白是这样还的:

1月、2月、3月……12月:100元、100元、100元……100元(月还款100元);

如果一次性还本付息,那么小白会在2019年4月14日还款1200元人民币。

比较一下,你也会发现了,如果小白一次性还本付息,那么后面2、3、4……12月可以用本应月供的钱来进行投资啊,现在货币基金的收益率是4%左右,你来算算把这笔钱用来投资可以产生多少收益?(算过一遍你可能会有一声惊呼,哇!)

目前5年期以上银行贷款利率是4.9%,贷款100万,20年,我们采用两种方式贷款:

第一种是普通贷款,到期一次性还本付息100万×(1+4.9%)^20=260.32万;

第二种是按揭贷款,采用等额本息方式,月还款额6544.44元。

4.9%是年利率,第一种普通贷款采用的是复利计算本身无可非议,而按揭贷款是采用年利率下的按月还款方式,那么这样4.9%的按揭贷款利率是不是低估了呢?

其实并不是这样的,房贷的还款方式分为两种:等额本金和等额本息,两种还款方式的年利率其实都已经将时间成本考虑在内。

说到这里可能大家都头晕了,我们该怎么去理解?

等额本息还款公式:

等额本金还款方式:

我们可以发现,无论是等额本金还是等额本息,两种还款方式都采用的是月利率计算(月利率=年利率÷12),这就告诉我们等额本金、等额本息下的房贷利率已经把时间房贷成本计算在内。

如果不信,我们来计算下吧!

第一种是普通贷款,到期一次性还本付息100万×(1+4.9%)^20=260.32万。

第二种是按揭贷款,采用等额本息方式

可以看出20年的等额本息按揭还款,累计还款金额是157.06万左右,而采用普通贷款到期一次性还本付息是260.32万,有没有发现普通贷款金额比按揭贷款的还要高,这当中的差额其实就是月供的时间成本。

所以按月还款方式为主的房贷利率并没有被低估,目前商业贷款的基准利率是4.9%,如果你在一二线城市利率可能会有上浮,如果在三四线城市则可能享受到优惠利率,距离2014年6.96%的高点还有空间。

我在2017年3月29日《真相:20年的房贷,其实你只用还12年!》一文当中计算过:由于通货膨胀,20年间贬值了1000%,换句说2016年的11块钱只相当于1996年的1块钱。

20年的房贷,用商业贷款其实你真正还款时间才15年左右,但是实际上目前许多人采用的是公积金贷款,利率更低,目前是3.25%左右,所以用公积金贷款其实你真正还款时间才12、13年左右!

对于买房的人来说,能够贷款买房的尽量贷款,因为通货膨胀会消化你的负担。

房贷计算公式是怎么样的?房贷利息计算公式怎么算的?

先看说明,后看公式:

等额本息还款法:每月以相同的额度偿还贷款本息,其中利息逐月递减,本金逐月增加。

等额本金还款法:每月以相同的额度偿还本金,由于本金减少,每月的利息也逐月减少,每月的还款额度也相应减少。

等额本息计算公式:〔贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕

等额本金计算公式:每月还款金额 = (贷款本金 / 还款月数)+(本金 — 已归还本金累计额)×每月利率

其中^符号表示乘方。

举例说明

假设第一次贷款购房,贷款20万,贷款20年,比较下两种贷款方式的差异:

等额本息还款法 20.0万元 20年 利率下浮15%

月还款 1325.33

合计还款 31.81万元

利息 11.81万元

等额本金还款法 20.0万元 20年 利率下浮15%

首月还款 1674.83 每月递减 3.51

合计还款 30.14万元

利息 10.14万元

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