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住房贷款转换lpr到底有什么影响?
来源:数财网 发布时间:2020-08-12 10:14 浏览量:
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如今想要买房不可缺少的就是贷款,而现在买房的家庭中十个就有九个是贷款买的,由此可见,目前贷款买房在我国的占比是十分高的,而现在关于贷款买房的人们来说,除了还款以外又多了一个让人烦的东西,LPR,这个是目前很多贷款人在讨论的问题,那么住房贷款转换lpr到底有什么影响呢?

住房贷款转换lpr到底有什么影响

LPR全称为贷款市场报价利率,与贷款基准利率不同,LPR不是央行发布的利率,而是通过18家报价银行报价算出来的。由这18家银行对公开市场操作利率加点,再经过一顿计算操作,从而得到的市场利率,就是LPR。

LPR一个月公布一次,可能升可能降。而银行新发放商业性个人住房贷款利率都是以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。简单来说:个人房贷利率=LPR(定价基准)+n%(加点)

但是对于银行来说,除了新客户,还有老客户。所以银行存量客户的个人商业房贷的浮动利率参考基准还是分为两类:参考LPR和参考基准利率。而本次新政就是针对这些采用浮动利率的老客户。

原先按照贷款基准利率定价的浮动利率,不能及时反映市场利率变化,不利于保护借贷双方的权益,因而要进行转换。在转换的时候,老客户就需要面临两个选择,而且只能选择一次。

第一个选择是固定利率。

房贷利率与你当前的利率水平保持不变,以后也不管LPR利率怎么变化,你的房贷利率都岿然不动;

第二个选择是浮动利率。

此时,房贷利率在LPR基础上加点,因而会根据LPR的变动而变化。这时候,若未来LPR利率走低,那么你会惊奇地发现房贷利率下降啦!反之,房贷利率则会升高。

那么就会有小伙伴问,这个加点是加多少呢?甩出一个公式,如下:商业性个人住房贷款的加点数值=原合同最近的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR

举个例子说明:隔壁老王房贷期限20年,已经还了10年,还剩下10年。原合同约定,老陈的房贷利率是在贷款基准利率上浮10%,最近参照的贷款基准利率为4.9%,那么他现在执行的房贷利率就是5.39%。

现在要把这个这个贷款利率转化为参考LPR,2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%,两者相减,得到的0.59%就是老陈的商业性个人住房贷款的加点数。老王还房贷的剩余10年,都按照这个加点数,保持不变。当然,不同的客户算出来的加点数会有不同,加点数也可能是负数。

银行会与购房者协商决定一个利率重定价日和重定价周期。在每个重定价日,老王的房贷利率水平由最近一个月相应期限LPR与固定加点数值重新计算确定。假设老王的重定价日为每年1月1日,那么他以后的房贷利率为0.59%+前一年12月的LPR。重定价日一般为1月1日,重定价周期至少为1年。所以从上面推算过程可以知道,若我们选择了浮动利率,2020年我们的房贷利率是不会变的,变化将会从2021年开始。

综上所述,我们可以知道住房贷款转换lpr到底有什么影响?其实最主要的影响还是这个,住房贷款转换成LPR利率后,主要的影响就是利息会发生变化,但是需要知道的是选择LPR利率就需要承担利息可能会增加的风险,所以大家最好是在想清楚相关事宜后再做选择。

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